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“码”上中国
2018-10-23 07:35:13   来源:中国青年报

  北京三源里菜市场是北京最有名最“洋气”的菜市场之一。走进菜市场,各种收钱到账的电子音此起彼伏。在喧嚣的菜市场里,摊主张小华常把手机音量调到最大,听着语音播报,她“觉得安心”。

  “做生意这么多年,没少收过假钱。以前跑生意,要是收到一张100元的假钱,那一整天就白干了。”她说,现在各家基本都用二维码收款了,即使是上了岁数的老人,摊位前也摆了收款码,移动支付给大家带来了极大的便利。

  据央行数据显示,2017年全国电子支付普及率为76.9%,其中农村地区为66.51%,当年我国移动支付业务375.52亿笔,同比增长46.06%,2018年上半年我国移动支付业务258.87亿笔,金额达133.70万亿元,继续保持高速增长。

  在如今的中国,不管是商场的店家,还是菜市场的小摊主、线下的小微商家,只要一个二维码就能做生意。移动支付不仅帮助他们便捷收款,更帮助线下商业实现数字化升级。基于二维码的商业场景和数据,还能让线下小微商家享受到经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等多维的金融科技服务。

  “码商”,这个时代的新名词,也是当代支付革命的缩影。小小二维码,背后是国人支付方式、消费习惯和生活方式的变迁,更是中国经济繁荣的表征。

  改革开放40年来,中国的金融基础设施不断完善,互联网金融企业的实力不断强大,走在了世界的前列。创新者生,固步者死,已成为当代中国企业生存的真实写照。移动互联网时代,“码”上的生活与发展,更加便捷、智能、高科技,中国经济向前发展的步伐沉稳而自信。

  中国互联网金融的发展被北京大学光华管理学院金融系副教授唐涯称为“变道超车”。

  改革开放前,中国的金融业非常落后,金融服务很少。而在互联网时代,“我们没有被落下”。唐涯说,随着移动互联网基础设施的铺开,中国一下子走在世界前列。支付宝、微信等平台创新性地把支付的接口接入到个体生活中,完成了支付革命的关键一步。

  “只要是商业行为,你就要支付,这是个端口。端口变了,就会带来行业的重组。”唐涯表示,支付方式的改变,带来了社会方方面面的变革。比如,过去传统企业业务都有很明显的划分,而现在互联网企业的边界越来越模糊,一家互联网企业既可以是金融企业、科技企业,也可以是电子商务企业,生态越来越完善。

  而且,互联网金融在金融的普惠性上往前迈进了一大步。“传统金融的发展就像是打通了我们人体的几根大动脉,互联网金融则利用技术手段使其能触达人体的毛细血管。”

  过去,与大中型商家机构相比,线下小微商家很难获得经营管理、理财贷款等方面的支持。线下商家数量庞大、地域离散度高、行业分布广泛,同时他们往往无担保、没抵押、缺乏风控数据,这些原因都阻碍了传统金融方式触达线下小微商家。

  移动支付的普及,带来的不仅是支付方式的变化,每一笔支付还将商家的经营数字化,为其累积了数据和信用。由此,一张小小的“二维码”,有机会帮助线下商家实现精准营销、拓展业务场景、提供更优质的服务,并让商家获得更好、更多维的金融科技服务。

  以支付宝为例,今年5月支付宝发起了“码商成长计划”,包含了“多收多赚”体系、小微商家培训、品牌升级等方面。“码商”用支付宝收款越多,网商银行为其提供的无抵押无担保的贷款额度就会越高。

  2017年6月,网商银行推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务,到今年6月,仅仅1年时间,已经有超过300万的线下小微经营者获得了网商银行的贷款。数据显示,线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元,平均资金使用时长为50天,6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%,不良率低于1%,二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛。

  2017年11月,支付宝还推出由蚂蚁保险提供的“多收多保”服务,线下小商家只要使用支付宝收钱码收款,就可免费获得门诊保险。收款越多保额越高,各种日常医疗的费用都能报销。

  蚂蚁保险小微企业险负责人赵俊介绍,收款多的商家,10天就可以获得200元的保额,一个多月就可获得1000元的保额。蚂蚁保险的数据显示,截至6月底,已经有2500万码商开通了“多收多保”,而且保额还在随着收款用户数的增多不断增长。

  “这等于通过二维码建了一个大型商场,商场里除了基本的水电等设施以外,还给你提供了一系列增值服务。”唐涯认为,蚂蚁金服等金融科技企业通过二维码把人们生活中每个点连接起来,收集多种数据,对数据分析和挖掘后,能够获得个体的信用资质,然后提供匹配的服务,这个过程的成本比传统金融机构要低得多。

  “过去中国的经济增长主要是粗放式的要素投入型驱动增长,但未来更需要的是不断创新和产业升级。”北京大学国家发展研究院副院长黄益平分析,在这个时候,市场对金融服务的需求就有了变化,对风险的处置能力也提高了,承受能力要提高,对于信用的评估方式要改变。未来,支持中国经济增长的企业很可能是小规模的企业、初创企业、服务型企业,他们大多是轻资产的企业。以往银行关注财务数据、抵押资产的传统做法,未来可能需要做一些改变。

  “如果把社会经济体中最小颗粒度的这些单位、个体连接到一起,用科技金融的手段帮助他们发展,这个经济体肯定会充满活力。”唐涯说。

  首都经济贸易大学金融学院教授、副院长高杰英认为,传统金融机构也在积极创新,向互联网金融企业学习,完善自己的业务和生态。就目前来看,两者的发展都十分迅速。她认为,传统金融与科技相结合,未来,新的理念、新的技术也许会造就一个新的金融行业。(中国青年报·中青在线见习记者 张均斌)

【编辑】:张静
【责任编辑】:李涛
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